ЦБ просит банки не взыскивать остатки долгов по ипотеке

Предложение не взыскивать остаток долга по ипотеке с людьми, которые потеряли их заложенного дома из-за невыплаченного кредита, Центральный банк направил банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитных потребительских кооперативов (КПК). Это письмо от первого заместителя председателя Центрального Банка Сергей Швецов, регулятор, опубликованный в среду.

Остаток долга после изъятия жилья, если цена квартиры или дома не покрывает весь долг по ипотеке, пояснил Швецов. Несколько лет назад, заемщик не может погасить остаток долга, только в случае, если заложенное жилье не смогли продать и она осталась, например, от банка. Но 2014 год не должны быть обязаны выплатить остаток после продажи залога, если банк получил страховку. Если риск заемщика или кредитора не был застрахован, заемщик обязан выплатить остаток долга.

Однако кредиторами иногда продолжают требовать от должника погашения оставшейся задолженности, даже если получить страховку. Кредиторы использовать, что заемщики просто не знают о том, что правило, жалуется, Швецов, но это нарушает их права и интересы. ЦБ рекомендует банкам, МФО и КПК, чтобы обращать внимание на такие случаи, чтобы устранить нарушения и восстановить уже получили компенсацию и исправить свою кредитную историю.

Как правило, Центральный Банк предлагает добровольно не собрать остаток долга, после получения предоплаты. «Мы предложили проанализировать практику некоторых банков, которые после получения заложенного жилья было принято решение не взыскивать остаток долга с заемщиков, которые оказались в трудном положении, для которых погашение задолженности является неприемлемым», — сказал он «Ведомостям» через пресс-службу Швецов. Но регулятор не хотели бы, чтобы банки простить долг автоматически – они в отдельности должен проанализировать ситуацию заемщика, — пояснил он. Этот подход не является обязательным, но может быть оправдано, если заемщик находится действительно в тяжелой ситуации, — сказал Швецов.

Рекомендации Центрального банка адресован в первую очередь банков, — говорит финансовый омбудсмен Павел Медведев: доля кредитов под залог недвижимого имущества небольших МФО и КПК таких кредитов являются редкостью. Письмо на 99%, чтобы повлиять на банки, совместные генеральный директор МФО «МигКредит» Олег Гришин. Доля таких кредитов на рынке МФО стремится к нулю: отрасль молода, трудно получить доступ к ликвидности для долгосрочных кредитов под залог жилья, — объясняет он.

По данным ЦБ, в январе – апреле 2019 года банки выдали 393 000 ипотечных кредитов на 858 млрд рублей. – это на 7,4% меньше по количеству и на 3,2% больше в денежном выражении, чем годом ранее.

Случаи, о которых пишет ЦБ, индивидуальных, настаивает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, банки, как правило, не приводят к реализации залога и договариваться с заемщиком о реструктуризации, и если она все-таки доходит до продажи недвижимости, нередко не покрывает сумму задолженности.

Большинство проблем возникают в случае валютных ипотечных кредитов, выданных несколько лет назад, но эти кредиты-это очень мало, говорит он. Другая причина, по его словам, там может быть падения стоимости жилья: Рынок недвижимости падает еще с 2014 с другой стороны, цены упали не так сильно, что при продаже квартиры, банк не смог вернуть долг, подчеркивает Матовников. Эта проблема актуальна только для отдельных регионов, где цены на недвижимость за последние пять лет снизилось на 15-20%, сказал он. И для загородной недвижимости: в этом сегменте, чем больше неопределенность, особенно если кредит был выдан только на стадии строительства и, следовательно, такое жилье часто продается со скидкой, заключает аналитик.

Заемщики часто жалуются на Центральный банк, описала ситуацию, Медведев не согласен, в том числе жалоб поступает к нему в качестве финансового омбудсмена. Часто мы говорим о кредиты на 5-10 лет назад, когда собственность была оценена дороже, а заемщик все равно коряво и выплачивали кредиты и выполнять различные штрафные санкции, — говорит омбудсмен. И, конечно, проблема, с которой сталкиваются люди, взявшие валютный кредит несколько лет назад на совсем другой уровень. «С падением курса рубля сумму, которую они должны выплатить банку, значительно возросла и не распространяется на стоимость квартиры», — говорит он.

Рекомендации Центральной профицит банка, говорит директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Paharenko: «сегодня ведущие ипотечные компании не злоупотребляли своим правом на взыскание остатка долга после изъятия жилья». На практике, просьба регулятора может спровоцировать «потребительский экстремизм», так как заемщики могут уменьшить стимул ответственно погашать кредиты, он боится.

Письмо Центрального банка в данном случае не носит нормативного характера и не обязательно, обратил внимание президент Ассоциации банков «Россия», бывший первый заместитель председателя Центробанка Георгий Лунтовский. Регулятор в интересах граждан призвана ориентировать участников на лучших практиках, однако каждый банк может самостоятельно определить подходы к решению проблемы долгов, заявил он.

«Открытие» рассматривает новые рекомендации ЦБ и рассматривает возможность его реализации, отметил представитель. Представители Росбанка и Райффайзенбанка отказались от комментариев. Другие крупные ипотечные банки не ответили на запрос «Ведомостей».