Как воспользоваться правом на ипотечные каникулы

Закон Об ипотеке каникулы вступает в силу 1 августа. Это позволяет заемщику в любое время обратиться в банк с требованием приостановить или уменьшить выплату на срок до шести месяцев, в том числе по ранее выданным кредитам.

Это возможность предложил президент Владимир Путин в послании к Федеральному Собранию. С этого момента и до момента подписания закона прошло немногим более двух месяцев. Большинство банков сказал «Ведомостям», что план так быстро организовать возможность отдыха для своих клиентов. Тем не менее, закон есть непонятные моменты, признавать некоторые банкиры, которые могут повлиять на заемщика.

Если клиент выбирает более низкие ежемесячные выплаты, размер такого сокращения это нужно обсуждать с банком, сообщил один из разработчиков законопроекта. В течение всего срока кредита заемщик может в любое время обратиться в банк для обязательного Ипотечные каникулы, и после того, как банк не сможет отказать – если у человека есть основания, предусмотренные законом. Однако, по соглашению с банком, заемщик может идти на несколько раз отпуск. «Если вы берете ипотеку во второй раз, но сначала он ушел в отпуск и благополучно вернул кредит, маловероятно, что будут препоны ставить в отпуск еще раз», — поясняет другого законопроекта, председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Кто в отпуске

Чтобы воспользоваться правом на ипотеку в отпуск не каждый заемщик. Чтобы требовать отпуск могут те, кто ранее не пользовался им, и ипотека до 15 млн. рублей (до установления максимального размера правительство) платит за единственного жилья, таким образом, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, в тексте закона.

«Трудные ситуации», перечисленных в законе: регистрация в качестве безработного, признании инвалидом I или II группы инвалидности в течение двух месяцев подряд. Отпуск по беременности и родам, который составляет 140 дней с момента выдачи больничного, также удовлетворяет этому критерию, говорит разработчик закона. В трудной жизненной ситуации, закон также связывает с уменьшением среднемесячного заработка за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год (в данном случае ипотечный платеж должен быть меньше, чем половина дохода), и увеличение числа лиц, находящихся на иждивении заемщика (несовершеннолетних членов семьи или членов семьи, инвалидов I и II групп) – как средний ежемесячный доход заемщика в течение двух месяцев должна снижаться более чем на 20%, и ежемесячные выплаты по ипотеке превышают 40% ежемесячного дохода заемщика.

Если кредит был рефинансирован, это не является противопоказанием для Ипотечные каникулы. «Как правило, снижение ставки [ипотечный кредит] зарегистрирован в качестве нового кредита по новой ставке, т. е. его условия как бы не менялись», — пояснил разработчик закона.

Как пойти в отпуск

Попадая в трудную жизненную ситуацию придется доказывать документально. В зависимости от ситуации вам понадобится свидетельство о регистрации в качестве безработного, справку, подтверждающую факт установления инвалидности, больничный (в том числе по беременности и родам), документы, подтверждающие доход заемщика и удержанный налог за этот и предыдущие годы, свидетельство о рождении (удочерении), акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Другие документы кредитора требовать от заемщика не могут.

Чтобы доказать, что только жилье, заемщик обязан в любом случае предоставить в банк выписку из Росреестра. По словам его представителя, собственник недвижимости может получить список всех доступных объектов в электронном или бумажном виде. Запрос на сайте Росреестра или МФЦ, документ будет готов в течение 3 рабочих дней (5 в случае IFC). Заявление платное, есть 400-1800 руб. в зависимости от количества регионов и тип документа: бумажный или электронный. Он займодавца требовать такое заявление в ходе экзамена не может и будет только оценить документ от заемщика, директор департамента кредитования розничного бизнеса «Абсолют Банка» Елена Kovyrzina.

Если заемщик в дополнение к квартире в ипотеку для того, есть также коттедж, он может отказаться от перерыва. «Кредитор должен будет определить, является ли дача жилым помещением пригодным для постоянного проживания. Закон гласит, что ипотека должна быть только такое жилье», – объясняет Kovyrzina.

Банк получил от заемщика заявку на отпуск в течение пяти рабочих дней рассмотреть его и направить измененные условия заказчику. Кредитор может попросить заемщика документы, подтверждающие нахождение в трудной жизненной ситуации, заемщик при первоначальном лечения не могут обеспечить. Возможность задать для подтверждения права на отпуск по документам банка есть только в течение двух рабочих дней после получения заявки.

После праздников, заемщик платит по кредиту в соответствии с первоначальными условиями договора, то те платежи, которые он не оплатил во время перерыва. Таким образом, срок ипотеки будет увеличиваться.

Большинство опрошенных банков обещают, что переплата по кредиту в случае, если праздников не будет расти. «Платежи, которые не заплатили за праздничные дни будет записан, и заемщик платит по завершении всех расчетов по договору», — объясняет старший управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

- Advertisement -

Не все трактуют закон так просто. Из его текста не ясно, как надо составить график платежей в случае летних каникул, — говорит руководитель Центра развития ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. «В зависимости от срока кредита и варианта отдыха клиент может одновременно произойти и не произойти, переплаты, т. е. начисление процентов за каждый месяц кредита (даже когда заемщик был в отпуске – «Ведомости»)», — поясняет она, добавив, что для выяснения, банк намерен обратиться в ЦБ.

Историю не перепишешь

Из информации о кредитной истории заемщика по поводу отсутствия выплат за ипотечные праздник исключена, в тексте закона. Но на самом деле, она будет там, просто отпуск не приведет к снижению качества заемщика в скоринг в банках. «Банк будет по-прежнему вижу, что заемщик взял отпуск и так может сделать негативное заключение о ее достоверности», — признался разработчик закона. Отражение сведений об отпуске в кредитную историю заемщика и банки должны знать, если он ушел в отпуск, — объясняет он.

«Информация об ипотечных праздника будут включены в кредитную историю и в теории, его можно использовать при строительстве различных аналитических служб, в том числе забив. Банк будет также увидеть информацию о праздниках в кредитный отчет от потенциальных заемщиков и, скорее всего, будут учитываться при оценке его платежеспособности», – заявил заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников. По сути, ипотечный отпуск действительно не приведет к снижению индивидуального кредитного рейтинга заемщика, который рассчитывается по ИОТ на основании его платежной дисциплины, — говорит генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.

Если у заемщика уменьшается задержка во время каникул платежи по кредиту, информация о кредитной истории будут.

Введение каникул не повлияет на ставки по ипотеке, говорят банкиры. Каникулы короткие сообщения, но их не очень много, объясняет Заботина. Кроме того, банки имеют право не ухудшать качество ипотечных кредитов для тех заемщиков, которые решили воспользоваться ипотечным отпуск, должны быть опубликованы в проекте изменений к положению Центрального банка (по словам Аксакова, он планирует сделать в ближайшие три месяца). Как правило, ухудшение качества кредитов, в том числе за счет реструктуризации приводит к увеличению резервов, банки могут переложить эти расходы на заемщиков.

Ипотечные каникулы будут повышать ставки, как только это явление станет массовым, по словам директора департамента ипотечного кредитования СМП Банка Наталья Коняхина и директора департамента ипотечного кредитования банка Вадим Paharenko. Согласен с ним ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Shurigina: «в случае значительного спроса на ипотечные каникулы, банки могут поднять ставки по ипотечным кредитам для всех категорий клиентов, учитывая процент потенциальных эксплуатационных затрат для реализации данного варианта. Массовый «выход» еда на праздники будут возникать в случае ухудшения экономической ситуации в стране».

Однако, по ее словам, уже на горизонте одного-двух лет может увеличить спрос на отдых в том числе и от заемщиков, которые брали кредит в течение последних ипотечный бум на волне низких процентных ставок, переоценив свои силы на обслуживание кредита.Однако, под праздники становится ограниченным перечнем конкретных жизненных ситуаций, круга заемщиков, и поэтому мало заинтересованы в праздники у них не будет, уверен начальник отдела развития и обслуживания обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка Оксаны Матюшенко. Спиваков не ожидал значительное влияние праздников на ипотеку.

Продлить отпуск

В течение шести месяцев, что вы не сможете платить ипотеку по закону, сложных ситуациях заемщик может и не измениться. Например, средняя продолжительность поиска работы и 7,6 месяцев (данные Росстата на 2017 год). Если половина праздники прошли, но трудности остались, Коняхина рекомендуют обязательно сообщить в банк и решить вопрос индивидуально: «банк заинтересован в том, чтобы клиент был обслужен по кредиту, поэтому всегда стремится предложить различные варианты решения вопроса. Инструментов много: увеличение срока, списание пени и штрафов, снижение процентной ставки и т. д.». Если кредитор видит, что ситуация должна улучшиться в обозримом будущем, вполне вероятно, что он будет идти вперед, говорит Paharenko.

Чтобы временно уменьшить выплаты, многие банки готовы и более чем на полгода (по собственным программам): например, в здании банка.Российской Федерации, Промсвязьбанк, «Абсолют», СМП Банка, это возможность в течение 12 месяцев.

Собственную программу реструктуризации ипотеки практически в каждом банке. Наиболее распространенные причины, по словам банкиров, болезни, рождение ребенка, потеря работы.

Если заемщик больше не может платить ипотеку, то в праздники он может продать квартиру на своих условиях, заявил один из авторов закона. В противном случае он может быть взыскан по решению суда, даже если оно является единственным жильем заемщика, констатируют банкиры. Председатель правления «ДельтаКредит» Денис Ковалев называет коллекцию «последняя и крайняя мера», который банк использует, «если проблема не будет решена путем реструктуризации или продажи квартиры из-под залога, которые один».

Неплательщика могут выселить из ипотечного жилья, даже если другой у него нет, говорит адвокат юридической фирмы ЛДД Анна Попова. В этом случае заемщик может обратиться в администрацию города на получение бесплатного жилья из маневренного фонда. «Гражданин может жить только в этой комнате до тех пор, пока банк продает изъятые жилье будете погашать кредит, проценты и остаток возвращается заемщику», — говорит Попова, добавив, что продажа может длиться до года.

Выгоды не будет

В Госдуму внесен законопроект, освобождающий заемщиков пошел к ипотечный праздник от уплаты налога на доходы физических лиц (НДФЛ). В соответствии с Налоговым кодексом, доходы, полученные в ходе ипотечного праздник, как разница между суммой процентов, рассчитанных по ставке 2/3 ставки рефинансирования (сейчас равна ключ – 7,75% годовых), а сумма фактически уплаченных процентов по кредиту, подлежат обложению НДФЛ по ставке 35%. По словам Аксакова, законопроект и проект руководящих принципов резервов Центрального банка, которые должны быть приняты до 1 августа. Также до этого времени правительство должно определиться с максимальным размером кредита, которые подпадают под праздники, с региональной точки зрения, добавил он.